利率市场化背景下商业银行存款产品创新策略研究——以中国农业银行S分行为例

作     者：邓秋雨 

作者单位：华中农业大学 

学位级别：硕士

导师姓名：严奉宪

授予年度：2016年

学科分类：12[管理学] 02[经济学] 0202[经济学-应用经济学] 1201[管理学-管理科学与工程(可授管理学、工学学位)] 020204[经济学-金融学（含∶保险学）] 

主      题：利率市场化 商业银行 存款业务 产品创新 客户细分 风险防控 

摘      要：存贷利息差是目前我国商业银行主要的利润来源，但随着我国利率市场化进程的深入推进，存款产品利率向高、贷款利率向低的趋势越来越明显，利率风险对银行利润的影响越来越大，商业银行面临利率市场化带来的严重冲击和巨大挑战。商业银行的负债成本上升，为缓解存贷利差收窄趋势，商业银行存款产品进行创新已迫在眉睫。\n 将我国商业银行存款产品与国外商业银行相比较发现，我国商业银行存款产品构成因素单一、产品数量少、同质现象严重，缺乏创新。论文以中国农业银行S分行为例，S分行近年来在存款产品创新上有着较好的实践经验，在全国范围内率先推出“薪溢宝、“定利盈、“活利丰等产品，产品有着一定优势、受广大客户青睐。但本人在参与以上产品的创新设计中总结发现，S分行存款产品在构成因素、产品定价、客户激励与约束机制上还需进一步改进。\n 通过对S分行存款产品创新进行SWOT分析发现，在长期的金融利率监管体制下，商业银行对存款产品创新重视不够、存款产品创新设计机制还不健全。结合日常工作和在参与分行存款创新实践经历中的体会，本文分析了S分行存款产品创新中存在的不足，在存款产品创新的指导思想、实现路径和实施策略方面提出了以下建议：利用多元化组合方式对产品进行科学定价，以市场为导向进行客户细分，创新产品契约、条款，并在加强服务一体化升级的同时重视存款保险的作用，做好利率风险防控等。\n 文章即丰富了相关研究领域的内容，对S分行的存款业务发展也具有较好的指导性和可操作性。