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人民司法 2011年第22期 89-91页

作者：杨成国王华龙潭河南省郑州市中级人民法院河南省郑州市金水区人民法院

【裁判要旨】合同仅于缔约人之间发生效力，对合同外第三人不发生效力；合同缔约人不得以合同约定涉及第三人利益的事项，任何一方缔约人不与第三人发生权利义务关系，否则合同无效；商户应尽到审慎注意和审查义务，仔细核对消费者的签... 详细信息

【裁判要旨】合同仅于缔约人之间发生效力，对合同外第三人不发生效力；合同缔约人不得以合同约定涉及第三人利益的事项，任何一方缔约人不与第三人发生权利义务关系，否则合同无效；商户应尽到审慎注意和审查义务，仔细核对消费者的签名与信用卡后持卡人签名是否一致，为图便利忽视审查应担责。

关键词：信用卡消费法律责任签名第三人利益合同约定审核权利义务关系审查义务

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信用卡消费中的消费者保护法律问题研究

信用卡消费中的消费者保护法律问题研究

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作者：张红南京大学

学位级别：硕士

消费者权益保护一直是法学界讨论的热点,消费者权益特别法的适用范围也有不断扩大的趋势,但国内对消费信贷中的消费者权益保护问题的专门研究却比较薄弱,尤其对使用信用卡过程中持卡人即消费者权利遭侵害问题的研究尤为少见。为了合理... 详细信息

消费者权益保护一直是法学界讨论的热点,消费者权益特别法的适用范围也有不断扩大的趋势,但国内对消费信贷中的消费者权益保护问题的专门研究却比较薄弱,尤其对使用信用卡过程中持卡人即消费者权利遭侵害问题的研究尤为少见。为了合理建构我国信用卡消费关系,促进消费信贷关系中消费者权益保障制度的建立,文章试图以信用卡消费为出发点,通过探讨讨论信用卡所涉各方之间的法律关系,深入剖析我国各发卡银行制定的不平等条款,就如何在立法与司法实践中保护消费者的合法权益提出看法。文章共分为三个部分:\n 第一部分,文章首先指出信用卡具有“先行垫付”和“延期付款”两个特征,同时明确文章讨论的对象仅限于贷记卡。紧接着文章分析了信用卡的交易流程,虽然不同类型信用卡适用不同的处理流程,但从信用卡交易的本质来看,真正对持卡人产生实质法律意义的只有发卡银行与特约商户,所以,文章只对持卡人、特约商户、发卡银行之间的关系进行分析。其次,文章通过研究美国、德国、日本等国消费信贷法的发展历史,发现对消费信贷过程中的消费者权益保护的范围有不断扩大的趋势,并且保护方式也日益趋同。我国也应当从立法、司法上对消费者的合法权益予以确认。\n 第二部分,文章分别对国内外关于特约商户与发卡银行的法律关系、发卡机构与持卡人的法律关系、特约商户与持卡人的法律关系的各种学说进行归纳与整理,并结合我国信用卡实践,得出结论认为:其一,对于特约商户与发卡银行间的法律关系,很难将其归入到某种既定的传统法律关系类型中,都存在着以偏概全的缺陷,相反,可以针对个案对两者间的权利义务关系予以具体分析,而不必将其类型化,这样可以更好地明晰当事人的权利义务；其二,对于发卡机构与持卡人间的法律关系,随着信用卡市场竞争的日益激烈,发卡机构正在不断地开发新产品,为持卡人提供更全面、更优质的服务以吸引更多的消费者成为该发卡机构的持卡人,所以,很难用一种法律性质来解释两者间的法律关系,可以将当事人间签订的合同视为一混合型契约,在涉及不同的权利义务时,可以根据合同内容分别分析适用某一类型法律关系；其三,对于特约商户与持卡人间的法律关系,特约商户与持卡人之间的交易行为与传统交易行为并无本质区别,只是支付手段不同而已,两者之间并不存在一新型的法律关系。\n 第三部分,文章对当前侵犯消费者权利较为严重的几种情形予以具体分析。首先,对于信用卡消费中的持卡人知情权问题,文章认为,发卡银行应当对格式合同中可能对消费者权利产生重大影响的条款予以特别提示；在发卡银行需要变更合同条款时,应当尽到必要的通知义务,赋予持卡人以选择权,如果持卡人表示明确反对,应当允许持卡人立即注销信用卡；发卡银行在降低对持卡人的授信额度时,应当及时通知持卡人,在调高对持卡人的授信额度时,应当尊重持卡人的决定,赋予持卡人异议权。其次,对于“非授权使用信用卡”的法律责任,文章认为,即便由于持卡人的疏忽致使丢失信用卡,但如果特约商户未能尽到审核义务接受该卡刷卡消费,可以认为特约商户的严重疏忽行为切断了持卡人的过错与损失后果之间的因果关系,应当由特约商户承担向发卡银行支付透支款项的义务。再次,对于“抗辩切断条款”效力问题,文章认为,这需要平衡发卡银行与持卡人间的利益关系,在原则性肯定持卡人对特约商户的抗辩权可以向发卡银行主张的同时,应当在金额、抗辩权的内容以及行使程序上作出一定的限制。最后,对于持卡人是否可以请求特约商户接受信用卡消费,文章认为,根据合同相对性的原理,特约商户没有义务接受信用卡,但持卡人可以对因此遭受的损失向发卡银行请求赔偿。\n 在结语部分,文章再次对我国目前信用卡市场的混乱状态表示出忧心,希望在认真分析各方当事人之间利益博弈的基础上,对发卡银行侵犯持卡人合法权益的行为予以规制,保护消费者的消费信心,促进市场经济良好运行。

关键词：信用卡消费消费信贷消费者权益保护抗辩切断延期付款授信额度

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嵌入在资本体制中的信用卡消费

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社会学研究 2014年第6期29卷 74-97,243-244页

作者：赵锋中国社会科学院社会学研究所社会调查与数据处理研究中心

已有的研究表明信用卡消费可能会对一个社会的社会结构和文化伦理产生深远的影响。然而,信用卡消费一直没有被作为一个独立的社会学议题而予以研究。现有文献对信用卡消费的社会学特质的判定有两种不同的理论视角,消费文化的视角和社会... 详细信息

已有的研究表明信用卡消费可能会对一个社会的社会结构和文化伦理产生深远的影响。然而,信用卡消费一直没有被作为一个独立的社会学议题而予以研究。现有文献对信用卡消费的社会学特质的判定有两种不同的理论视角,消费文化的视角和社会理性化的视角。本文作者认为这两种视角都只是将信用卡消费作为一种特定类型的消费模式而予以认识,从而忽略了信用卡消费现象中的两个基本事实,即消费者生活风格的内在关联性和资本体制的现实性。本文从哈贝马斯关于生活世界和系统两分的视角出发,论证了信用卡消费具有原型特征:一方面消费者在其生活世界中遵循消费实践的逻辑,另一方面信用卡体制的战略实践则服从于资本逻辑,而消费者的消费逻辑则受到信用卡体制的资本逻辑的引导和操控,形成了新的嵌入模武,即消费实践嵌入在资本体制的战略实践之中。

关键词：信用卡消费信用卡体制生活世界和系统嵌入

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空气质量是否影响信用卡消费?

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金融论坛 2018年第11期23卷 27-37页

作者：邓然中央财经大学金融学院

本文基于北京某银行客户交易数据及北京空气质量数据,实证研究空气质量对信用卡消费的影响。研究发现,空气质量对信用卡消费有负向影响;在空气质量作用下,周末、三天假期有利于促进信用卡消费,但七天长假对信用卡消费不产生显著影响;餐... 详细信息

本文基于北京某银行客户交易数据及北京空气质量数据,实证研究空气质量对信用卡消费的影响。研究发现,空气质量对信用卡消费有负向影响;在空气质量作用下,周末、三天假期有利于促进信用卡消费,但七天长假对信用卡消费不产生显著影响;餐饮、美容美发等时间选择自由程度较高的消费与空气质量显著负相关,而医药消费等时间选择自由程度较低的消费不受空气质量影响。

关键词：空气质量信用卡消费消费行为消费升级假日消费

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我国信用卡消费的现状、问题与对策

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消费经济 2005年第1期21卷 77-79页

作者：郭婵罗剑朝西北农林科技大学经济管理学院陕西杨凌712100

目前我国信用卡消费普及率较低,本文从信用卡消费环境方面进行了原因分析,并简要介绍了美国信用卡消费环境以进行对比,最后提出解决对策在于政府、银行、特约商户和持卡人共同努力,改善持卡消费环境,以提高信用卡消费普及率,以利于扩... 详细信息

目前我国信用卡消费普及率较低,本文从信用卡消费环境方面进行了原因分析,并简要介绍了美国信用卡消费环境以进行对比,最后提出解决对策在于政府、银行、特约商户和持卡人共同努力,改善持卡消费环境,以提高信用卡消费普及率,以利于扩大内需,促进经济发展。

关键词：信用卡消费经济发展普及率银行持卡消费持卡人特约商户中国问题与对策促进

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金融知识、风险态度与信用卡消费

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消费经济 2017年第4期33卷 90-96,F0003页

作者：张峰南开大学经济学院天津300071

信用卡作为便捷的支付工具与短期信贷工具,对消费的发展有着重要的影响。本文采用中国家庭金融调查2011年数据,运用Probit模型和Tobit模型分析了金融知识和风险态度对信用卡使用方式以及使用频率的影响。研究发现,金融知识影响信用卡持... 详细信息

信用卡作为便捷的支付工具与短期信贷工具,对消费的发展有着重要的影响。本文采用中国家庭金融调查2011年数据,运用Probit模型和Tobit模型分析了金融知识和风险态度对信用卡使用方式以及使用频率的影响。研究发现,金融知识影响信用卡持卡概率及消费金额,但对低资产家庭的影响并不显著,对高资产家庭影响最明显。对风险的厌恶程度则降低了信用卡持卡概率以及消费金额。金融知识对信用卡消费的影响因风险厌恶程度的不同而呈现差异。

关键词：金融知识风险态度信用卡消费

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我国信用卡消费的障碍因素与解决对策

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中国市场 2007年第6期 18-19页

摘要:随着我国经济水平的提高和人们生活节奏的加快,我国的信用卡市场有了长足的发展.但与国外成熟的信用卡市场相比,还存在很大差距,尤其是在信用卡消费方面.该文从我国信用卡市场发展总体状况分析入手,重点分析了影响我国信用卡消费... 详细信息

摘要:随着我国经济水平的提高和人们生活节奏的加快,我国的信用卡市场有了长足的发展.但与国外成熟的信用卡市场相比,还存在很大差距,尤其是在信用卡消费方面.该文从我国信用卡市场发展总体状况分析入手,重点分析了影响我国信用卡消费的障碍因素,进而有针对性地提出了促进我国信用卡消费的相应对策. 关键词:信用卡;消费;障碍;对策目前我国信用卡的发展速度快、发展潜力大.但与国外成熟的信用卡市场相比,还存在很大差距.尤其是在信用卡消费方面,从持卡消费的比例看,瑞典、法国、美国、韩国等国家的持卡消费总额占社会商品零售总额的比例分别达到63%、55%、27%和35%,而我国目前这一比例仅为4.6%[1].那么造成这一差距、制约着我国信用卡消费的因素有哪些呢? 一、我国信用卡消费的障碍因素分析 1.消费观念障碍因素从我国现实情况看,绝大多数的中国普通百姓还没有负债消费的习惯.这是因为,中国的传统消费文化所促成的消费心理反映为一种最为特殊的消费价值观.其消费属于节制、内控和适量的消费类型,大多数的消费支出总是小于收入存量的.传统消费文化的影响,也使得中国消费者习惯于现金交易,较难接受信贷消费的现代观念.

关键词：信用卡消费障碍因素分析信用卡市场消费文化持卡消费中国消费价值观零售总额状况分析信贷消费心理反映消费支出消费类型消费观念相应对策现金交易现代观念习惯市场发展生活节奏

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开启信用卡消费新时代——美国《信用卡问责、责任与信息披露法》研析

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投资研究 2010年第8期29卷 60-64页

作者：董建军周慧中国工商银行法律事务部中国工商银行博士后工作站

多年来美国一直盛行消费主义，居民储蓄率极低，依赖扩张信贷和提前消费推动经济增长，因而其信用卡市场得以不断扩张，信用卡业务也成为美国经济上升时期金融机构低风险高回报的业务之一。然而，次贷危机的爆发改变了这一状况。随着美... 详细信息

多年来美国一直盛行消费主义，居民储蓄率极低，依赖扩张信贷和提前消费推动经济增长，因而其信用卡市场得以不断扩张，信用卡业务也成为美国经济上升时期金融机构低风险高回报的业务之一。然而，次贷危机的爆发改变了这一状况。随着美国楼市向下调整，不少美国居民的财务状况持续恶化，再加上失业率高企，信用卡拖欠比率上升，消费信贷陷入困局，飙升的信用卡违约沦为次贷之后美国金融业新的心腹大患。在此情况下，

关键词：信用卡消费美国经济信息披露居民储蓄率信用卡业务问责责任次贷危机

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我国信用卡消费信贷业务的发展思路

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财经理论与实践 2002年第S3期23卷 33-34页

作者：梁万泉农行天津分行银行卡中心天津300015

信用卡是银行介入个人消费信贷市场的优势载体,其收益较高,可为银行卡业务发展带来动力 ……。虽然我国开展信用卡消费信贷存在一定难度,但可以通过五个方面加以完善以发展其业务。

关键词：信用卡消费信贷发展

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货币政策与信用卡消费

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新金融 2023年第10期 38-43,57页

作者： Francesco Grigoli Damiano Sandri 李丽丽(翻译) 周正铭(翻译) 国际清算银行货币经济部不详

本文使用信用卡数据来评估货币政策对消费者支出的影响。与传统的消费者支出数据相比,信用卡数据具备两个关键优势:按日提供高频数据,按支出类别和用户特征进行分类。这提高了货币传导的识别能力,能更精确地描述传导滞后的特征。研究发... 详细信息

本文使用信用卡数据来评估货币政策对消费者支出的影响。与传统的消费者支出数据相比,信用卡数据具备两个关键优势:按日提供高频数据,按支出类别和用户特征进行分类。这提高了货币传导的识别能力,能更精确地描述传导滞后的特征。研究发现,短期利率相比中期利率对消费支出的冲击要快得多;同时还存在货币政策效果的显著不对称,利率上调(紧缩货币政策)会强烈抑制消费支出,尤其再加上股价下跌,加息的收缩效应会更加明显;相反,利率下调(宽松货币政策),同时股价上升,信用卡支出往往会适度增加。最后,文章利用信用卡数据的分类来研究货币政策在不同支出类别和用户特征之间的异质性影响。本刊编译此篇国际清算银行(BIS)的论文,以期为读者带来相关领域的启发。

关键词：信用卡消费异质性货币政策传导机制

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