检索结果-内蒙古大学图书馆

金融理论与实践 2021年第3期 108-118页

作者：董华中国人民银行安阳市中心支行河南安阳455002

对农户信用评价进行综合分析与研究,构建了由农户基本状况、偿债能力、信誉品德、与本行关系四个方面12项指标的信用评价指标体系;采用层次分析法(AHP)确定了各指标的权重;运用改进后的模糊综合评价法评价农户的信用价值,构建了农户信... 详细信息

对农户信用评价进行综合分析与研究,构建了由农户基本状况、偿债能力、信誉品德、与本行关系四个方面12项指标的信用评价指标体系;采用层次分析法(AHP)确定了各指标的权重;运用改进后的模糊综合评价法评价农户的信用价值,构建了农户信用评价模型,用样本数据进行模型的实证检验,从而建立了可操作的农户信用风险预警机制。

关键词：农户信用评价评价指标体系模糊综合评价

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农户信用评价的指标设计与模型识别——基于安徽省金寨县的实践研究

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征信 2014年第9期32卷 33-37页

作者：潘纬安徽大学经济学院安徽合肥230601 中国人民银行六安市中心支行安徽六安237006

农户融资难问题长期制约着我国农村经济的发展。农户信用评价能够通过降低信息不对称,缓解农户贷款难问题。农户信用评价主要包括农户信用信息指标体系构建、信息采集与信用评价三个环节。以农户的家庭基本情况、生产经营情况、家庭资... 详细信息

农户融资难问题长期制约着我国农村经济的发展。农户信用评价能够通过降低信息不对称,缓解农户贷款难问题。农户信用评价主要包括农户信用信息指标体系构建、信息采集与信用评价三个环节。以农户的家庭基本情况、生产经营情况、家庭资产负债情况、家庭信用能力和个人品行五大类指标建立信用评价指标体系,并运用Logistic二元选择模型构建的农户信用评价模型,能够大大增强对农户信用状况的识别。

关键词：农户信用评价指标设计 Logistic模型信息不对称

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农户信用评价体系构建研究 ——以江苏省盐城市为例

农户信用评价体系构建研究 ——以江苏省盐城市为例

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作者：王晓莹云南财经大学

学位级别：硕士

“三农”问题一直是中国备受关注的问题,其中农户贷款困难的问题尤其突出,这已经严重影响了农村经济的发展。农户贷款难的问题主要原因之一在于农户合理科学的农户信用评价体系的缺失。当前,我国农户信用评价体系建设只是刚刚起步,存在... 详细信息

“三农”问题一直是中国备受关注的问题,其中农户贷款困难的问题尤其突出,这已经严重影响了农村经济的发展。农户贷款难的问题主要原因之一在于农户合理科学的农户信用评价体系的缺失。当前,我国农户信用评价体系建设只是刚刚起步,存在着评价结论失真、效率低资源浪费等问题。本文对农户信用评价体系相关理论及文献的总结下,分析农户信用影响因素及农户信用评价体系建设的现状,构建出农户信用评价体系,并利用层次分析法对该体系进行指标赋权,以江苏省盐城市为例进行实证分析,得出该体系可行性结论并提出要努力提高信用评价指标数据可得性,科学有效运用评价体系;强化推广农户信用评价体系,实践总结完善评价体系;积极宣传金融信用意识,设立激励惩罚机制;加强深化熟人规避制度,公平公开化信用评价过程等相关建议。本文具体框架结构为:第一章,对本文的研究背景以及研究意义进行阐述,梳理国内外相关研究,阐述本文的研究思路及方法,提出本文可能的创新之处及不足。第二章,对农户信用评价的相关理论进行梳理,主要有信息不对称理论、委托代理理论、交易成本理论。第三章,通过对农户信用影响因素的具体分析以及对农户信用评价体系建设现状的理解,分析出对农户信用评价影响较为关键的因素。第四章,选取农户信用评价体系指标,通过对江苏省盐城市的实地调研掌握到的农户第一手资料进行样本信用因素统计性分析,对江苏省盐城市当地农户信用影响因素的基本情况进行全面的了解以及掌握,深入分析对农户信用评价影响较为关键的因素,筛选出对农户信用评价影响较为关键的相关指标,构建出农户信用评价体系。该体系共6个一级指标以及21个二级指标。第五章,以江苏省盐城市为例,利用层次分析法,将实地调研得到的盐城市农户第一手资料对构建的农户信用评价指标体系进行实证分析,验证体系的合理性。第六章,根据实证结果得出本文所构建的农户信用评价指标体系是合理可行的结论,并提出对农户信用评价体系建设的三点相关建议。分别为努力提高信用评价指标数据可得性,科学有效运用评价体系;强化推广农户信用评价体系,实践总结完善评价体系;积极宣传金融信用意识,设立激励惩罚机制;加强深化熟人回避制度,公平公开化信用评价过程等。

关键词：农户信用评价层次分析法江苏省盐城市

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基于支持向量机的农户信用评价研究

基于支持向量机的农户信用评价研究

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作者：程鑫山西财经大学

学位级别：博士

从2004年到2015年，中央已经连续12年发布关于“农业、农村、农民”的一号文件，可见“三农”问题是中国社会主义现代化建设中亟需解决的重要问题。随着我国社会主义市场经济体制的逐步完善、城镇化建设日渐加快、农村金融改革不断深化... 详细信息

从2004年到2015年，中央已经连续12年发布关于“农业、农村、农民”的一号文件，可见“三农”问题是中国社会主义现代化建设中亟需解决的重要问题。随着我国社会主义市场经济体制的逐步完善、城镇化建设日渐加快、农村金融改革不断深化、以及在支农惠农政策的大力推动下，农村金融体系建设已经成为建设新农村和促进农村经济可持续发展的核心。2015年“中央一号文件”再次强调了推进农村金融体制改革，确保涉农贷款比例不降低。而农户是农村金融客户中数量最多、分布最广泛的一个群体，农户的金融行为对整个农村金融的研究具有重要意义。但是，由于农户天然具有的生存脆弱性、流动性较大、居住较分散、缺乏有效抵押担保物、信用意识相对薄弱等特点，使得金融机构向农户提供信贷支持时面临比较严重的信息不对称问题，直接导致很多金融机构都不愿意将资金投放于农户，尤其是贫困农户根本无法获得正规金融机构的信贷支持。新形势下农户自身特点及信用格局也发生了变化，给农村金融发展带来了深刻的影响。另一方面，国务院2014年6月发行的社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）指出加强金融信用信息系统建设，完善信用信息的记录、整合，才能规范金融市场秩序。目前，我国农户信贷市场中正规金融机构对农户提供信贷支持时面临的信息不对称问题严重影响着农村金融的稳定发展。只有构建一个客观合理的农户信用评价体系，客观评价农户信用水平，才能有效缓解正规金融机构由于获得的农户信用信息不全面所导致的一系列问题；才能切实加强农户诚实守信的经营理念、促进我国农村经济的健康发展，为中国社会信用体系的建设添砖加瓦。农户信用评价研究主要包括:构建农户信用评价指标体系、建立农户信用评价模型、依据前两部分研究结论提出完善农户信用体系的相关建议。建立农户信用评价指标体系是指依据农户自身的发展特点和借贷行为来选择包括家庭特征、还款能力、还款意愿、稳定性、宏观环境、保障情况等影响农户信用水平的因素，从而形成一个完善的指标体系可用于农户信用评价模型的构建；农户信用评价模型是以农户信用评价指标体系为依据构建的评价模型，通过评价模型可以得到客观全面的农户信用评价结果输出；完善农户信用体系建设是在农户信用评价的基础上根据结果出现的区域性差异、中西部地区农户信用信息不全面等，以如何有效提高评价结果的准确性、如何从根本上提高农户信用水平，提出相关建议。本论文采用理论模型与应用研究相结合的方法展开，全文以“客观全面评价农户信用水平，规范涉农金融机构审贷流程，完善农户信用体系建设”为主线，对农户信用评价问题进行了研究。论文的主要工作以及创新之处包括以下几个方面：（1）分析了农户信贷市场中由于农户信用信息获取困难所产生的信息不对称现象，从经济学角度解释了农户信用评价的意义；对农户借贷行为、农户信用评价指标选择、信用评价方法等相关理论进行了梳理，勾勒了进行农户信用评价的整体思路和步骤。借鉴“三维信用理论”和“价值链风险理论”，并结合中国家庭金融调查数据（CHFS），在现有研究的基础上加入了可以反应农户日常生活中合规度、成长及创新能力的指标；基于社会主义核心价值观的内涵，加入了幸福感和婚姻状况等可以反映家庭和谐程度的指标；相比以往的文献，考虑到农户信用的外部特征较为明显，再加上发展过程中农村人口的高度流动和信用格局的转变，因此把稳定性从宏观环境指标层剥离出来，成为一个准则，用每年农业生产时间、在本地居住时间、土地数量是否变更、本年收入与上年收入比较、收入增长与物价增长比较等指标来反映农户的稳定性。初步选择构建了包括70个评价指标的农户信用评价指标体系，弥补了正规金融机构信用评价中指标设计的短板。（2）将可以判别非线性及非函数相关关系的最大信息系数和最大相关分析方法引入指标筛选中，代替现有研究中常用的皮尔逊相关、偏相关系数等方法，对评价指标之间的相关程度进行了全面考查，通过相关分析删除存在冗余信息并且判别效果不好的指标，对指标体系进行过滤，尽可能避免了指标反映重复信息的问题。之后，基于信用评价模型—支持向量机的最大间隔原理，运用专门适用于支持向量机的变量选择方法—间隔影响分析法对指标体系进行了第二次筛选，保证了评价模型的泛化能力。在保证分类效果的前提下，筛选出了影响农户信用水平的关键指标，用较少的指标反映了大部分的评价信息。弥补了现有信用评价研究中在指标筛选方面不与评价模型相结合的不足。（3）中国农户借贷行为及信用特点存在地区差异性是国内学者普遍认可的，但鲜有学者分区域进行过深入的对比分析。本文采用中国家庭金融调查（CHFS）数据对全国范围内的农户进行分析，分东、中、西部地区分别构建了包含33、31、32个指标的评价指标体系。并结合三个地区指标体系的特点进行了农户信用区域性差异分析，得到了造成农户信用地

关键词：相关分析支持向量机代价敏感违约损失率农户信用评价

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数字普惠金融视角下山东C县农户信用评价及提升策略研究

数字普惠金融视角下山东C县农户信用评价及提升策略研究

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作者：徐庆华山东理工大学

学位级别：硕士

根据国务院关于推进普惠金融发展规划纲要,要加快建设普惠金融信用信息体系。山东省C县农村地区金融服务比较薄弱,以农商行为代表的农村金融机构长期存在“难贷款”以及农户“贷款难”的“两难”问题。一方面是农户较难获得信用贷款;另... 详细信息

根据国务院关于推进普惠金融发展规划纲要,要加快建设普惠金融信用信息体系。山东省C县农村地区金融服务比较薄弱,以农商行为代表的农村金融机构长期存在“难贷款”以及农户“贷款难”的“两难”问题。一方面是农户较难获得信用贷款;另一方面是金融机构不能有效识别农户的信用风险。因此,建立适合当地、能准确预测农户信用的评级体系尤为重要。本文梳理并研究了农户信用评价的相关文献,深入调研了山东C县农户信用体系的现状,发现该地区农户信用评价体系中存在三个方面的问题分别为部分评价指标设置不合理、评价维度不健全、个别指标与农户违约相关性不强。因此有必要优化该县的农户信用评价体系,以期推进上述“两难”问题的解决。本文采用2016年至2019年间年在山东C县农商行贷过款的农户为研究对象。运用机器学习中数据可视化技术分析处理数据,并运用统计学方法,在综合了前人对农户信用评价特征的研究成果的基础上,结合山东C县农商行现有农户评级指标,创新性地构建了在数字普惠金融的视角下的C县农户信用评价指标。它们分别是农户个人情况、农户家庭偿还能力、农户家庭稳定性抗风险能力和农户的数字经济使用情况四个维度共31个指标。运用了机器学习创新性技术,分别采用Logistic回归模型、决策树模型、网络神经模型以及Stacking融合模型分别对样本数据分析研究,对模型相关参数不断调优提升模型的泛化能力。最后实验结果对比表明:决策树模型在精准率达到91.2%,综合权衡各个指标表现后,得出决策树模型优于其他模型的创新性成果,并将该模型运用到实际进行预测。实验结果表明决策树模型成功预测C县农户违约结果比原来打分方法提升了30.7%,最后根据决策树模型得到11个优化指标。本文从实际操作的角度出发,在数字普惠金融的视角下,对山东省C县农户信用评级体系中信用评价技术、信用评级指标完善和信用评级流程优化方面提出了的提升策略。并提出振兴C县农村金融市场、提升C县农户信用和加快构建C县农村信用体系的政策建议。

关键词：数字普惠金融农户信用评价决策树模型 Stacking融合模型

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金融视角下的农户信用评价研究 ——以吉林、辽宁为例

金融视角下的农户信用评价研究 ——以吉林、辽宁为例

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作者：李果吉林大学

学位级别：硕士

在农村金融市场中，由于征信环境差，涉农金融机构无法及时有效地筛选信用度高的农户，或者即使能够筛选，但是筛选成本过高。因此，农村金融机构不愿意对农村农户进行贷款融资，造成了农村金融悖论的存在。农村信用环境严重滞后，广大... 详细信息

在农村金融市场中，由于征信环境差，涉农金融机构无法及时有效地筛选信用度高的农户，或者即使能够筛选，但是筛选成本过高。因此，农村金融机构不愿意对农村农户进行贷款融资，造成了农村金融悖论的存在。农村信用环境严重滞后，广大农户却并未享受到信用贷款所带来的实惠，很多农户由于缺乏有效抵押品而无法获得贷款。通过选取农户信用评价指标，建立农户信用评价模型，对农户的信用度进行准确的预测，能够有效地从广大农户中筛选出高信用度的农户，且筛选成本大大降低。一方面能够提高涉农金融机构对农户的贷款积极性，提高金融机构的业务水平，增加收益，降低风险；另一方面，能够有效解决农村农户贷款难问题，使得信用度高的客户能够有效地获得贷款融资。本文首先概括介绍了国外学者对农村金融的理论研究现状和对孟加拉国Grameen银行成功经验的总结，并对国内学者对中国农村金融现状、原因、对策等相关的研究成果进行概述。其次，对如何在农村农户信用评价中应用概率神经网络和支持向量机模型做了说明，并对模型的优缺点进行了详尽的说明。再次，通过对吉林省、辽宁省内的农村金融调查数据，从农户基本状况、基本经济活动和金融行为等方面对吉林、辽宁两省农村农户的特点进行详细分析，确立了影响两省农村农户信用的基本指标，并对在金融机构发生过借贷行为的农户进行调查。最后，使用主成分分析从基本指标中筛选出相关性高的指标，通过因子分析方法利用六个公共因子表示被调查农户的信息，并将其作为概率神经网络和支持向量机模型的输入，对两模型进行训练和预测，并输出结果。结果表明，本文选取的农村农户信用评价基本指标能够有效地对农户进行信用识别；在Spread=0.4时，概率神经网络模型对训练样本正确识别率达到100%，对于预测样本预测准确率为74.04%，其中信用度好的农户的预测准确率达到76.47%，对于信用度差的农户预测准确率较低，为70%；支持向量机模型对于训练样本正确识别率虽然仅为84.34%，但其对预测样本的预测准确率、对信用度差和信用度好的农户的预测准确率均为77.78%，优于概率神经网络模型；概率神经网络模型对信用度好的客户的预测准确率较高，支持向量机模型对信用度差的客户的预测准确率较高。我们得出结论：概率神经网络模型和支持向量机模型均能够用于吉林、辽宁两省农村农户的信用识别，但支持向量机模型预测准确率高，可推广性更强，更加适用于实际应用。

关键词：农户信用评价信用评价指标概率神经网络支持向量机

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基于Logistic-SVM的农户信用评价组合模型研究 ——以吉林省为例

基于Logistic-SVM的农户信用评价组合模型研究 ——以吉林省为例

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作者：康艳红吉林大学

学位级别：硕士

伴随着农村经济的不断发展，当前农村的产业结构也在发生着巨大变化，以规模经营为主的种植业、养殖业以及果茶林业在广大农村地区迅速发展，规模经营成为广大农民增收的制胜法宝，但这其中的绝大多数农户都依靠农村金融体系，主要是农... 详细信息

伴随着农村经济的不断发展，当前农村的产业结构也在发生着巨大变化，以规模经营为主的种植业、养殖业以及果茶林业在广大农村地区迅速发展，规模经营成为广大农民增收的制胜法宝，但这其中的绝大多数农户都依靠农村金融体系，主要是农村信用社等机构提供的小额贷款维持经营。因此，农村小额贷款有着庞大的需求规模，但此贷款单笔金额小、笔数多，不利于机构管理。由于我国小额信贷发展起步晚，信贷机构的发展机制尚不健全，以及农户信用风险的独特性，致使在对农户进行信用评估的过程中，常会出现信用评价指标不全面、信用等级评定标准不一，以及传统审查人为主观性太强等问题，耗费人力、物力的同时又不利于风险控制。所以，在申请贷款的广大农户中区分优质客户（信用等级高）和一般客户（信用等级低），以控制信贷风险，实现信贷机构持续健康发展的同时完善农村信用评价机制，这是各方利益相关者的利益诉求。因此，建立一套行之有效的农户信用评价方法具有重要的现实意义，这也正是本文的研究目的。本文采用理论分析与实证分析相结合的论证方式，借鉴前人研究成果，并结合吉林省农村信用社贷款农户的数据特征，建立本文的农户信用评价三级指标体系：目标级（一级指标）是“好客户”或“坏客户”的二分类；准则级（二级指标）包括四大类，即家庭自然特征、偿债能力、经营状况和担保状况；指标级（三级指标）是隶属于准则级的具体指标，文中共有13个具体指标。其中，家庭自然特征包括户主年龄、文化程度、婚姻状况、健康状况、家庭劳动力人数以及家庭抚养人数等指标；偿债能力包括家庭对外负债、住房现值、家庭年收入及年消费和家庭总资产等指标；经营状况以土地种植面积指标为代表；担保状况指是否有担保人这一指标。文章实证部分，首先对数据进行基本处理，即数据筛选、样本分配和标准化，进而通过因子分析得到九个公共因子，这些公共因子作为评价农户信用的代表信息被输入Logistic模型和SVM模型。然后用样本数据分别对Logistic模型和SVM模型进行实证分析，分别到两模型对样本的预测结果。组合模型部分，以Logistic模型和SVM模型为基础，通过最小方差法求解权重系数的方法构建组合模型，建模完成后对其进行检验。最后将三个模型对样本的预测结果进行对比，得出结论。实证结果表明，Logistic模型和SVM模型均能较好的对农户信用进行评价，尤其在两个单模型基础上建立起来的组合模型对农户信用评价的效果更好。在对检验样本进行预测时，Logistic模型预测准确率是79.08%，SVM模型预测准确率是75.56%，组合模型的预测准确率为84.06%，组合模型的预测准确率均优于两个单一模型，且其预测误差也小于两个单一模型。为了进一步验证组合模型的预测效果优于两个单一模型，分别用三个模型对检验样本2进行预测分析，Logistic模型、SVM模型和组合模型的预测准确率分别为71.42%、73.02%和77.78%，此预测结果再次证明组合模型在继承了两个单一模型预测准确率高、稳定性好的基础上，并提高了这两个性能指标。本研究表明，Logistic模型和SVM模型可用于对吉林省农户进行信用评价，但基于二者而建立的组合模型具有更高的预测准确率和稳定性，其预测效果更好，所以，Logistic-SVM组合模型对吉林地区信贷农户的信用评价更符合实际情况。

关键词：农户信用评价 Logistic模型 SVM模型组合模型

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普惠金融视角下K区农户信用评价体系优化研究

普惠金融视角下K区农户信用评价体系优化研究

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作者：张晗河南大学

学位级别：硕士

根据国务院关于普惠金融的发展规划,我国普惠金融的服务体系和保障体系要与全面建成小康社会的奋斗目标相匹配,特别是农民等特殊群体的金融需求与服务的可得性、适宜性要显著提高,普惠金融发展水平要达到国际中上游水平。普惠金融的进... 详细信息

根据国务院关于普惠金融的发展规划,我国普惠金融的服务体系和保障体系要与全面建成小康社会的奋斗目标相匹配,特别是农民等特殊群体的金融需求与服务的可得性、适宜性要显著提高,普惠金融发展水平要达到国际中上游水平。普惠金融的进一步发展和普及,核心问题是不断强化金融服务基础建设、加强农村的信用体系建设,实现包容性发展。农户信用评价体系建设是农村信用体系建设的重要内容,通过体系建立能够消除农户与金融机构的信息不对称,有效的降低农户与金融机构之间的交易成本,促进普惠金融更好的服务农户。近年来,许多地方和有关单位对农户信用评价体系的建设进行了有益探索。为推动地区普惠金融发展,豫省L市K区于2018年起构建了本区农户信用评价体系,尝试使农民走出金融服务的边缘地带,提高农户金融需求的可得性。本文分析研究了K区农户信用评价体系现状,指出普惠金融视角下K区当前农户评价体系存在评价指标设计不合理、评价模型不科学的主要问题,需要对K区农户信用评价体系进行优化。本文通过运用信用5C分析方法和统计分析法对影响农户信用的因子进行分析,对K区农户信用评价指标进行优化。优化后的指标包括农户自身情况、农户家庭特征、偿债能力、经营状况、信誉状况、环境条件六方面28个指标因素,减少了主观因素指标,同时避免各指标间的关联度,使得信息采集能够尽可能客观准确,信息采集覆盖面更广。之后运用AHP层次分析法进行了评价模型的优化,通过构造判断矩阵对选取的指标进行权重计算,得出相应的权重分布。随后对优化后农户信用评价体系进行效果检验和优化评价。最后对K区农户信用评价体系的优化提出了建议。本文通过对于普惠金融视角下K区农户信用评价体系的研究,发现其中存在的问题,对该区普惠金融视角下农户信用评价体系进行优化,并提出了优化建议,对于K区农户信用评价工作的开展以及当地普惠金融发展具有较强的指导意义,也为中部地区农户信用评价和农村普惠金融发展提供一个对照参考,对于农户信用评价理论的丰富和完善起到了促进意义。

关键词：普惠金融农户信用评价信用5C分析法 AHP层次分析法

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一种创新型的农户信用评价方法——基于安徽省长丰县农村信用体系建设的实证研究

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征信 2017年第7期35卷 66-71页

作者：吴贻军傅泳许谦胡瑶科大讯飞股份有限公司安徽合肥230088 中国人民银行长丰县支行安徽合肥231100

以安徽省长丰县农村信用体系建设的实践为例,全面融合政府数据、农户水电数据、运营商数据以及农户自主上报数据,建立科学合理的农户信用评价指标,并首创性提出以Logistic回归模型为主体并辅以AHP层次分析法进行决策调整的创新型评价方... 详细信息

以安徽省长丰县农村信用体系建设的实践为例,全面融合政府数据、农户水电数据、运营商数据以及农户自主上报数据,建立科学合理的农户信用评价指标,并首创性提出以Logistic回归模型为主体并辅以AHP层次分析法进行决策调整的创新型评价方法,解决农村金融机构在农户贷款中的信息不对称问题,有效改善了农户贷款难的现状。

关键词：农户信用评价 Logistic回归层次分析法(AHP)

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乡村振兴背景下农户信用评价体系构建研究--基于泉州市农户信用影响因素的问卷调查实证

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福建金融 2022年第11期 40-48页

作者：石永杰泉州银行福建泉州362000

建立完善的农户信用评价体系有助于提升农村普惠金融服务水平。文章以福建省泉州市为调查区域,对经实地调研走访获取的第一手农户数据资料进行相关分析、灰色关联分析、模糊贴近度分析,基于borda数模糊意见集中决策筛选出影响农户信用... 详细信息

建立完善的农户信用评价体系有助于提升农村普惠金融服务水平。文章以福建省泉州市为调查区域,对经实地调研走访获取的第一手农户数据资料进行相关分析、灰色关联分析、模糊贴近度分析,基于borda数模糊意见集中决策筛选出影响农户信用风险的的关键指标;据此构建农户信用评价的层次分析模型,并结合农户信用评价指标及其权重,计算得出样本农户的信用最终得分。根据实地调研及农户信用评价得分结果,提出深化农村信用体系建设的路径。

关键词：农户信用评价指标因素评价方法层次分析模型农村信用体系建设

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