检索结果-内蒙古大学图书馆

金融经济学研究 2025年第1期40卷 39-59页

作者：温涛刘亭廷西南大学经济管理学院

利用中国家庭金融调查(CHFS)数据,分析数字金融使用与城乡家庭金融脆弱性之间的关系。实证结果表明,数字金融使用能缓解家庭金融脆弱性,且对农村家庭的缓解效果更强。进一步分析发现,家庭对数字金融的使用能通过优化资产配置和放松流动... 详细信息

利用中国家庭金融调查(CHFS)数据,分析数字金融使用与城乡家庭金融脆弱性之间的关系。实证结果表明,数字金融使用能缓解家庭金融脆弱性,且对农村家庭的缓解效果更强。进一步分析发现,家庭对数字金融的使用能通过优化资产配置和放松流动性约束,增加家庭资产组合的多样性,加强家庭在面临意外冲击时平滑经济损失的能力,从而缓解家庭金融脆弱性。此外,数字金融使用缓解城乡家庭金融脆弱性的效果随着金融素养水平的提升逐渐减弱,且对“长尾群体”的家庭金融脆弱性的影响更大,体现了数字金融的普惠性。基于此,建议积极创新金融产品与服务,推进数字金融的深度发展,提高农村家庭等“长尾人群”的数字金融使用水平,使家庭享受“数字金融红利”,加强自身风险抵御能力,有效降低家庭金融脆弱性。

关键词：城乡家庭金融脆弱性数字金融使用资产配置流动性约束金融素养

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数字金融应用与城乡家庭金融脆弱性

数字金融应用与城乡家庭金融脆弱性

引用

作者：刘亭廷西南大学

学位级别：硕士

由于家庭债务结构不合理和流动性资产配置严重不足导致的家庭金融脆弱性,会使家庭在面临意外冲击时容易陷入财务困境,而家庭部门的脆弱性加剧也会对宏观金融高质量发展和稳定运行产生重大隐患。此外,我国还依然面临着严峻的城乡二元结... 详细信息

由于家庭债务结构不合理和流动性资产配置严重不足导致的家庭金融脆弱性,会使家庭在面临意外冲击时容易陷入财务困境,而家庭部门的脆弱性加剧也会对宏观金融高质量发展和稳定运行产生重大隐患。此外,我国还依然面临着严峻的城乡二元结构问题。由于农村金融体系建设的不完善以及发展的不充分,农村家庭存在更高的家庭金融脆弱性,在面临不确定冲击时,农村家庭难以借助正规金融手段应对意外冲击造成的经济损失,无法更有效应对当前复杂经济形势下的各种意外情况,从而导致原有的城乡差距进一步扩大,不利于实现城乡融合发展与共同富裕。数字金融作为新时代下科技与金融结合的产物,被视为打破传统城乡金融二元结构的突破口。近年来,随着数字信息技术的发展和移动设备的普及,数字金融产品和服务已经在消费支付、理财投资、借贷融资等领域深入到家庭生活的方方面面,深刻影响着金融生态环境,对家庭金融脆弱性产生不可忽视的影响。研究数字金融应用对城乡家庭金融脆弱性的影响效果、影响差异及作用机制,有利于政府有效控制金融风险,进一步引导城乡家庭合理应用数字金融工具,充分发挥数字金融的普惠性,在提高社会福祉的同时促进经济可持续发展。本文首先介绍了研究的背景和动机,明确研究数字金融应用对城乡家庭金融脆弱性影响的理论和现实意义。随后,梳理与评述国内外相关研究,并对数字金融与家庭金融脆弱性进行概念界定,以家庭金融相关理论为基础进行理论分析,探讨数字金融应用对城乡家庭金融脆弱性的影响效果、影响差异及作用机制,基于此提出研究假设。在实证研究部分,采用CHFS2015、CHFS2017、CHFS2019三轮微观调查数据,首先描述和分析数字金融应用和城乡家庭金融现状,并通过构建家庭金融脆弱性测度的概率模型,测度了城乡家庭金融脆弱性。其次运用双向固定效应模型进行基准回归分析,并利用工具变量法和内生转换(ESR)模型构建反事实框架,解决基础回归模型中存在的由于遗漏变量、反向因果以及选择性偏差而产生的内生性问题,并对实证结果进行稳健性检验。再进一步探讨数字金融应用对城乡家庭金融脆弱性的影响机制,并进行异质性分析。最后归纳本文的研究结论,并据此提出政策建议。本文的主要研究结论如下: 第一,我国的数字金融市场发展日益成熟,但家庭的数字金融应用水平还有较大的提升空间,且应用还主要停留在只使用数字支付的初级阶段。第二,城镇地区的家庭金融脆弱性普遍低于农村家庭,随着受教育水平和收入水平的提高,家庭金融脆弱性也有所改善,且近年来三线及三线以下城市的农村家庭金融脆弱性有了明显的降低。第三,数字金融应用能显著降低家庭金融脆弱性,且对农村家庭金融脆弱性的缓解作用更强。第四,家庭对数字金融的应用能通过优化资产配置和放松流动性约束,增加家庭资产组合的多样性,拓宽投资渠道,减少遭遇不利事件的经济损失,防止陷入财务困境,从而缓解家庭金融脆弱性。此外,金融素养会影响数字金融应用对城乡家庭金融脆弱性的缓解效果。随着金融素养水平的提升,数字金融应用缓解城乡家庭金融脆弱性的效果逐渐减弱。第五,家庭人力资本、物资资本以及所处城市类型的差异会影响数字金融应用降低城乡家庭金融脆弱性的效果。实证结果表明,数字金融应用对低教育水平、低收入、低资产以及处于三线及三线以下城市的家庭金融脆弱性的缓解效果更强,体现了数字金融应用“雪中送炭”的特点。依据上述研究结论,本文提出如下政策建议:第一,加大数字基础设施的投入力度,提高长尾群体,特别是农村家庭等人群的数字金融应用水平。第二,持续推进金融创新,根据不同客户的需求和风险偏好,有针对性开发不同风险、不同收益的差异化数字金融产品与服务,满足多样化金融需求。第三,完善数字金融监管体系,完善对家庭负债的风险预警和风险监控机制,构建动态风险监测模型。第四,大力推动金融教育下乡,开展数字金融“扫盲”计划,推行多元化的金融宣传和分层教育方式,提升居民金融素养水平,并加强数字金融安全教育。

关键词：数字金融应用城乡家庭金融脆弱性资产配置流动性约束金融素养

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